Waarom komen de meest lucratieve spaarboekjes volgens de vergelijkingstool van FSMA niet overeen met die van andere vergelijkingssites?

Niels Saelens
door Niels Saelens
gepubliceerd op om •
6 min lezen

De financiële waakhond FSMA heeft onlangs een nieuwe tool gelanceerd waarmee je spaarboekjes kunt vergelijken. Wij gingen ermee aan de slag. En wat blijkt? Die tool geeft een genuanceerder beeld van welk spaarboekje het best bij jou past dan de commerciële vergelijkingssites.

Context: Ons land telt verschillende sites die je helpen om het meest lucratieve spaarboekje te vinden. Spaargids.be en TopCompare.be zijn twee zulke sites.

  • Die sites rangschikken de spaarboekjes op basis van het totaalrendement. En daar knelt nu net het schoentjes. Het totaalrendement geeft soms een vertekend beeld.
    • Bij sommige spaarboekjes moet je rekening houden met beperkingen. We nemen bijvoorbeeld de Ritme-Spaarrekening van VDK als voorbeeld. Die formule gaat gepaard met een rente van 3,15 procent. Een aantrekkelijke rente, maar je kunt maximaal 500 euro per maand sparen. Dus het is niet mogelijk om al je geld in één keer over te hevelen naar die rekening. Dergelijke spaarformules worden ook spaarabonnementen genoemd.
      • Daarenboven zorgen de gespreide stortingen ervoor dat je kapitaal gedurende het eerste jaar van de stortingen niet volledig kan renderen. Pas in jaar 2 zal het geld dat je in jaar 1 gestort hebt maximaal kunnen renderen, enzoverder.
    • Voorts bieden veel banken een hoge getrouwheidspremie aan. Wie spaart via Tempo Sparen van ING krijgt bijvoorbeeld een getrouwheidspremie van 1,8 procent, bovenop een basisrente van 1,2 procent. Als je je geld binnen de twaalf maanden opvraagt, verlies je de premie. Dat betekent dus dat je ruim de helft van de geafficheerde rente niet krijgt.
  • Volgens Spaargids.be zijn dit de meest rendabele spaarboekjes:
    • Ritme-Spaarrekening van VDK: 3,15 procent, maar met een maandelijkse spaarlimiet van 500 euro.
    • Tempo Sparen van ING: 3 procent. Die rekening laat je eveneens maximaal 500 euro per maand sparen.
    • Getrouwheidsrekening van NIBC: 3 procent.
    • Vision Max van Santander: 3 procent. Dat tarief geldt enkel voor wie tussen 125.000 en 300.000 euro spaart. In alle andere gevallen daalt de rente tot 1,85 procent.
    • Groeirekening van Argenta: 3 procent. Je kunt maximaal 500 euro per maand sparen.

Meest lucratieve spaarboekjes volgens FSMA

Duiding: Het is met andere woorden geen goed idee om enkel naar het totaalrendement te kijken wanneer je spaarboekjes vergelijkt. En dat is waar de vergelijkingstool van de FSMA zich onderscheidt van andere sites die spaarproducten vergelijken. De financiële waakhond maakt namelijk een rangschikking op basis van je spaarprofiel.

  • Wanneer je bijvoorbeeld aangeeft dat je in één klap je spaargeld wilt overhevelen zonder maandelijkse beperkingen, geeft de FSMA je een overzicht van alle spaarboekjes die dat toelaten. Zo staat bijvoorbeeld de Ritme-Spaarrekening van VDK in dit geval niet in de lijst. Volgens de FSMA zijn dit de drie meest lucratieve spaarboekjes voor wie meteen al zijn geld wil parkeren op een spaarrekening.
    • De Getrouwheidsrekening van de internetbank NIBC: 3 procent. Als je 10.000 euro op die rekening parkeert, ontvang je na een jaar sparen 10.299,98 euro.
    • Vision Plus van de nichebank Santander: 2,85 procent. Als je 10.000 euro op die rekening parkeert, ontvang je na een jaar sparen 10.284,95 euro.
      • Vision Max van Santander is een goed alternatief voor wie tussen 125.000 en 300.000 euro kan sparen.
    • Essential Sparen van de internetbank MeDirect: 2,8 procent. Als je 10.000 euro op die rekening parkeert, ontvang je na een jaar sparen 10.284,95 euro.
  • Je kunt ook aangeven dat je elke maand een bepaald bedrag opzij wil zetten. Ook in dit geval komt de vergelijking van FSMA niet altijd overeen met die van andere vergelijkingssites. Dat is bijvoorbeeld het geval als je een spaarhorizon hebt van slechts één jaar. De reële rente van de spaarabonnementen ligt dan lager dan de geafficheerde rente. Zoals je hierboven al kon lezen, moet je even geduld hebben voordat je geld optimaal kan renderen. De formules met een hoge basisrente hebben een streepje voor in deze situatie. Dit zijn volgens de FSMA de meest lucratieve formules voor wie maximaal één jaar elke maand wat geld opzij wil zetten.
    • Essential Sparen van de internetbank MeDirect: 2,8 procent, waarvan een basisrente van 2 procent. Indien je een jaar lang maandelijks 500 euro stort, ontvang je op het einde van de rit 6.068,72 euro.
    • Ritme-Spaarrekening van VDK: 3,15 procent, waarvan een basisrente van 1,4 procent. Indien je een jaar lang maandelijks 500 euro stort, ontvang je op het einde van de rit 6.054,02 euro.
    • Jongerenboekje van Europabank: 2,1 procent, waarvan een basisrente van 1,5 procent. Indien je een jaar lang maandelijks 500 euro stort, ontvang je op het einde van de rit 6.051,51 euro.
  • De spaarabonnementen met een hoge totaalrente passen beter bij je als je een ruimere spaarhorizon hebt. De getrouwheidspremie geeft de spaaropbrengsten dan een boost. Als je spaarhorizon vijf jaar bedraagt, zijn dit volgens de tool van de FSMA de meest lucratieve formules:
    • Ritme-Spaarrekening van VDK: 3,15 procent. Indien je vijf jaar lang maandelijks 500 euro stort, ontvang je op het einde van de rit 32.237,13 euro.
    • Groeirekening van Argenta; Tempo Sparen van ING en de Getrouwheidsrekening van NIBC: die drie formules brengen 3 procent (1,8 procent getrouwheidspremie en 1,2 procent basisrente) in het laatje. Indien je vijf jaar lang maandelijks 500 euro stort op één van die rekeningen, ontvang je op het einde van de rit 32.107,04 euro.
    • Vision Plus van Santander Consumer Bank: 2,85 procent. Indien je vijf jaar lang maandelijks 500 euro stort, ontvang je op het einde van de rit 31.984,92 euro.

Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Niels Saelens, een journalist met een passie voor financiën, volgt alles op de voet op. Via deze link kan je je inschrijven op zijn dagelijkse nieuwsbrief.