Een heleboel die mensen die anderen voorzien van persoonlijk financieel advies hebben in de regel de neiging om vooral uit te gaan van de volgende principes:

• zorg ervoor dat je altijd minder geld uitgeeft, dan er wordt verdiend,
• spaar voor doelen ergens in de toekomst,
• ga verantwoord te werk als je gaat winkelen of geld uit moet geven,
• win altijd eerst de nodige informatie in voordat je overgaat tot het doen van beleggingen.

Dergelijke adviezen zijn dus eigenlijk niet meer dan een aantal goede ideeën die iedereen op zou moeten volgen om de problemen op het gebied van persoonlijke financiën voor een groot deel uit de wereld te helpen.

Iedereen is anders

Maar ook al ben je het volledig eens met alle bovenstaande principes, dan kun je nog steeds te maken krijgen met een heleboel onduidelijkheden als je de details onder de loep neemt. Bovendien zal iedereen een ander idee hebben met ebtrekking tot bijvoorbeeld het nemen van financiële risico’s, het stellen van doelen en het inwinnen van adviezen.

Een constant aanwezig geschilpunt is de tweedeling tussen klein en groot. Je zult immers moeten bepalen of het beter is om een aantal kleine veranderingen in je leven aan te brengen, of wellicht toch gaan voor wat minder drastische veranderingen. In allerlei boeken, blogs en artikelen over persoonlijke financiën zal deze tweedeling dan ook erg vaak aan bod komen.

Grote- of kleine veranderingen doorvoeren?

Het argument dat pleit voor het doorvoeren van grote veranderingen is vaak overduidelijk: wanneer er een grote verandering plaatsvindt, kan dat je financiën sterk beïnvloeden, terwijl er slechts enkele veranderingen nodig zijn om je leven compleet te veranderen, zoals:

• een verhuizing naar een andere plaats,
• een ander dagelijks vervoermiddel kiezen.

Dergelijke veranderingen kunnen een flinke financiële verandering met zich meebrengen.

Daar staat echter tegenover dat kleine veranderingen weliswaar minder veranderingen zullen veroorzaken, maar ook veel gemakkelijker in te passen zijn in je leven, de mogelijkheden vaak veel uitgebreider zijn en mogelijk forse besparingen opgemerkt kunnen worden als er sprake is van herhaling van de wijzigingen. Zo zal een kleine verandering, zoals het installeren van een energiezuinige lamp, niet groot lijken maar door deze verandering voor alle lampen in huis door te voeren zal het voordeel van de besparingen opeens veel groter worden.

De vraag blijft echter: wat is beter? Moet je je vooral zorgen maken over de grote lijnen? Of kun je beter eerst focussen op de kleine dingen die je financiën kunnen redden? Aan de hand van een aantal specifieke voorbeelden van grote- en kleine veranderingen die je door zou kunnen voeren ten aanzien van je financiën proberen we je wat meer duidelijkheid te geven.

Voorbeelden van grote veranderingen

Deze voorbeelden van grote veranderingen kunnen jaarlijks soms wel honderden, of zelfs duizenden, euro’s besparen. Meestal hoef je een dergelijke verandering ook maar één keer in je leven door te voeren om te kunnen besparen.

• Een huisrgenoot vinden: wanneer je in een appartement woont waar je de beschikking hebt over twee slaapkamers, kan een huisgenoot een deel van de kosten van de huur en nutsvoorzieningen voor diens rekening nemen. De kosten zullen door een dergelijke splitsing veel voordeel voor beide partijen opleveren. Uiteraard zul je wel bereid moeten zijn om (een deel van) je leefstijl aan te passen als je kiest voor een huisgenoot.
• Je auto de deur uit doen: wanneer je kiest om voortaan met het openbaar vervoer te gaan reizen en je auto de deur uit te doen, kun je aardig wat geld besparen. Zeker als je in een grote stad woont, zullen de voorzieningen op dit gebied immers prima geregeld zijn. De kosten van het openbaar vervoer wegen vaak niet op tegen de talloze kostenposten die het autorijden met zich mee zal brengen. Natuurlijk zullen er altijd situaties zijn waarin je een auto als vervoermiddel beter kunt gebruiken. Je kunt in die gevallen echter gebruikmaken van een leen- of huurauto.
• Besparen op het kabelabonnement: het maandelijkse kabelabonnemnt is vaak een behoorlijk aanslag op je budget. Je kunt dan ook prima besparen door bijvoorbeeld de overstap te maken naar het kijken van programma’s via analoge- of streaming diensten. Vaak heb je dan wel een vrij snel internet nodig, maar als dat het geval is, zul geen extra kosten naast het stremmingabonnement meer hoeven te maken.
• Opzeggen van het lidmaatschap van de sportschool: een doorsnee lidmaatschap is namelijk erg duur en de kosten komen meestal elke maand weer terug. Wanneer een lidmaatschap van een sportschool je maandelijks 50 euro zou kosten, dan bespaar je dus op jaarbasis 600 euro’s. Het opzeggen van dit lidmaatschap wil overigens niet zeggen dat je lichaamsbeweging ook direct op nul komt te staan. Je kunt immers prima zelf oefeningen doen, gewoon thuis. Er kunnen dan wellicht wel wat kosten de kop opsteken als je ervoor kiest om bepaalde apparatuur hierbij te gebruiken. Deze kosten heb je echter volledig zelf in de hand. Door regelmatig te bewegen zal je lichaam echter gezonder blijven en zullen de kosten voor gezondheidzorg (voor een deel) naar beneden bijgesteld kunnen worden.
• Ga kleiner wonen: door genoegen te nemen met een kleinere woonruimte, kun je jaarlijks ongelooflijke veel geld besparen. Wonen in een veel te groot huis kun je ervoor kiezen om te verhuizen naar een kleinere woning (die veel minder kosten met zich mee zal brengen). Zo zullen er lagere kosten zijn voor onder andere:
• nutsvoorzieningen,
• onroerendgoedbelasting,
• onderhoudskosten,
• lagere verzekeringen.

Voorbeelden van kleine veranderingen

Een aantal grote veranderingen kunnen dus in één keer forse besparingen opleveren, maar hoe zit het met de gevolgen van wat kleinere veranderingen? De sleutel voor deze verandering ligt vaak in de herhalende factor ervan.

• Het overstappen naar energiezuinige lampen: door geleidelijk, of in één keer, de dure gloeilampen in huis te vervangen door bijvoorbeeld energiezuinige LED-verlichting zul je op de lange termijn voordeel weten te behalen. Dit soort verlichting kent immers een zeer lange levensduur en een erg laag energieverbruik waardoor de relatief hoge aanschafkosten al snel teniet gedaan zullen worden. Vaak kun je op deze manier per lamp elk jaar een aantal euro’s besparen. Op het eerste gezicht lijkt dit niet veel, terwijl wanneer je het voordeel van alle lampen in huis bij elkaar optelt, en dit ook nog eens afzet tegen de veel langere levensduur van de verlichting, dan lopen de besparingen toch aardig op. Met andere woorden, het vervangen van een LED-lamp lijkt aanvankelijk slechts een gering effect te hebben op je financiën, maar door in heel je huis de dure gloeilampen hiermee te vervangen, zal er wel een vrij grote verandering in gang worden gezet.
• Bespaar op één keer uit eten gaan per week: een maaltijd die je in een restaurant eet kost gemiddeld vier tot zes keer meer dan wanneer je deze thuis zelfs zou hebben bereid. Met andere woorden door gewoon thuis je maaltijd te gebruiken, in plaats van uit eten te gaan, kun je wekelijks flink wat geld in je zak houden. Wanneer je toch buitenshuis wilt eten, kun je kiezen voor een goedkoper gerecht en zo wat geld besparen. Zelfs als je maar 8 euro per week zou kunnen besparen op uit eten gaan, dan zal dit bedrag in de loop van een jaar oplopen tot 416 euro. Een aardig besparing dus op de lange termijn. Thuis je maaltijden bereiden, is dan wel voordeliger, maar brengt ook het nodige werk met zich mee. Voordeel is dan echter wel dat je bewust kunt kiezen voor een zeer eenvoudige maaltijd die simpel is te bereiden, zoals een snel pastagerecht dat je vaak in een kwartier op tafel kunt zetten.
• Bespaar op de kosten voor voeding: door bijvoorbeeld af te stappen van het kopen van merkproducten. Een merkproduct is vaak namelijk prima te vervangen door een veel goedkoper huismerk. Wanneer je verder nog let op interessante aanbiedingen en kortingsactie, dan is het besparen op je voeding nog succesvoller. Door verstandig je inkopen te doen, kun je elke maand opnieuw aardig wat euro’s in je eigen zak houden. Wanneer je eenmaal aan dit patroon gewend bent, zul je merken dat de producten kwalitatief niet onderdoen voor dure merken, terwijl je rekening bij de supermarkt wel een stuk minder hoog is.
• Stop met het drinken van frisdrank: jaarlijks drinken Belgen een fors aantal liters frisdrank per persoon en door deze dranken te vervangen door bijvoorbeeld water zou je niet alleen je gezondheid een enorm groot plezier doen, maar tegelijkertijd een hoop geld besparen. Uiteraard bespaar je op deze manier niet alleen op de frisdrankaankopen in de supermarkt, maar ook aankopen die je onderweg of in een horecagelegenheid doet. Je zorgkosten zullen eveneens gaan dalen omdat je, door het afzweren van frisdrank, minder risico loopt op bijvoorbeeld:
• overgewicht,
• diabetes,
• hart-0 en vaatziekten.

Hierdoor zul je nog meer geld weten te besparen op de langere termijn.

Besparen op uitgaan: een avondje stappen kost al snel aardig wat geld. Wanneer je elke week dan ook twee keer op stap gaat, kunnen de kosten al snel op gaan lopen. Deze kosten kun je echter eenvoudig terugdringen door je vrije avond thuis, met vrienden, door te brengen. De kosten die je dan maakt voor drankjes, en zelfs hapjes, zullen aanzienlijk lager uitvallen. Indien je elke week één avond niet zou gaan stappen, dan zou je op jaarbasis al gauw duizenden euro’s weten te besparen. Uiteraard zijn de avonden dat je alleen thuis blijft, om bijvoorbeeld een goed boek te lezen of een leuke film te kijken, nog voordeliger omdat de kosten die het ontvangen van gasten dan wegvallen.

Duidelijke patronen

Grote veranderingen aanbrengen, zullen in de regel dramatische veranderingen in je leven tot gevolg hebben. Je zult je dan aan moeten gaan passen aan een aantal omvangrijke veranderingen in je dagelijkse ritme om te kunnen profiteren van de grote besparingen die deze veranderingen met zich meebrengen. Je zult wellicht moeten verhuizen, je auto de deur uit doen, iemand in huis nemen en/of je abonnement op kabeltelevisie afzeggen.

Natuurlijk zul je na verloop van tijd gewend raken aan de nieuwe ritmes in je leven en de effecten gaan opmerken die de veranderingen teweeg hebben gebracht. Vaak zal de impact zelfs veel groter zijn dan je aanvankelijk had verwacht. Zodra je je nieuwe ritme hebt weten te vinden, zul je voor geen goud nog terug willen naar het, doorgaans veel duurdere, leven dat je voorheen hebt geleid.

Aan de andere kant kunnen kleine veranderingen veel gemakkelijker in je leven in te bouwen, ongeacht of het nu gaat om het kopen van andere producten of merken, of het bereiden en gebruiken van je maaltijd thuis. Op een subtiele manier zullen ook deze geringe aanpassingen je leven weten te veranderen en hun voordeel zeker laten zien. Helaas zullen sommige mensen bij deze kleinere veranderingen ook eerder geneigd zijn om weer een stapje terug te doen en te vervallen in hun oude, duurdere, gewoontes.

Grote veranderingen leiden vaak tot enorme besparingen (en zelfs door het doorvoeren van maar één verandering) zodat je zo jaarlijks een hoop geld kunt besparen en het voordeel op kan lopen tot wel duizenden euro’s. Kleine veranderingen vertegenwoordigen daarentegen kleine besparingen, maar dergelijke geringe veranderingen kunnen, door herhaling, wel steeds opnieuw voor besparingen zorgen. Een euro besparen lijkt aanvankelijk geen verschil te maken, maar niets is minder waar als je voortdurend deze euro in je zak kunt houden. De kleine veranderingen kunnen dus, als deze steeds weer worden herhaald vaak ook tot grote financiële voordelen leiden en een belangrijke verandering in je leven aanbrengen.

Conclusie

Zowel grote- als kleine veranderingen zijn nuttig om je financiële situatie te verbeteren Je moet dus de balans weten te vinden tussen het doorvoeren van grote- en kleine veranderingen om je financiën ​​gezond te maken, en te houden. Je kunt beginnen met het aanbrengen van veranderingen die het minst lastig zijn omdat een heleboel mensen financiële veranderingen vaak associëren met problemen en ellende omdat ze doorgaans alleen de meest vervelende in gedachten houden. Je auto de deur uit doen, hoef je nu eenmaal niet te zien als een manier om geld te besparen, maar wel een wijze om meer te gaan bewegen en te werken aan je gezondheid. Dit geldt uiteraard ook voor het verbannen van frisdrank en wat minder vaak een avondje uitgaan. Deze aanpassingen kunnen je immers echt helpen om je financiële situatie te versterken.