Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Niels Saelens, een journalist met een passie voor financiën, volgt alles op de voet op. Via deze link kan je je inschrijven op zijn wekelijkse nieuwsbrief.

De context: Belfius was begin deze maand de eerste grootbank die onder druk van de overheid de rentes heeft opgetrokken. Volgende maand volgen de drie concurrenten KBC, BNP Paribas Fortis en ING.

• De aangekondigde renteverhogingen van ING springen het meeste in het oog. Door de rente op de rekening Tempo Sparen te verhogen tot 2,25 procent is de financiële instelling de eerste grootbank in ons land waar één van de spaarboekjes de kaap van 2 procent rondt.
• België telt al zes spaarboekjes die minstens 2 procent opbrengen, maar die zijn allemaal in handen van de nichespelers, waaronder Santander Consumer Bank en MeDirect. Volgende maand komt de teller dus op zeven te staan.

Spaarboekje met voorwaarden

Zoom in: De rente op de alternatieve spaarboekjes van de grootbanken stijgen veel forser dan die op het gewone spaarboekje. Bij ING zal de traditionele spaarrekening vanaf volgende maand 1,5 procent opbrengen. Dat is meer dan wat je bij de andere banken krijgt op de traditionele rekening, maar 75 basispunten minder dan wat Tempo Sparen in het laatje brengt.

• Om te beginnen staat er veel minder spaargeld op die alternatieve spaarformules dan op de gewone spaarboekjes. Tot voor kort werden veel van die spaarrekeningen niet aangeboden, of schommelde de spaarrente, net zoals bij de gewone spaarrekeningen, rond 0,11 procent, het absolute minimum voor gereglementeerde spaarboekjes in ons land. Het kost de banken dus minder geld om de rente op die alternatieve spaarrekeningen te verhogen dan op het gewone spaarboekje. Daarom dat bijvoorbeeld ING bij Tempo sparen bereid is om “een extra geste” te doen.
• Misschien nog belangrijker: de grootbanken koppelen voorwaarden aan die alternatieve spaarformules, waardoor ze de toename aan spaardeposito’s op die rekeningen binnen de perken kunnen houden. Zo kan je via Tempo Sparen van ING maximaal 500 euro per maand sparen. KBC hanteert dezelfde voorwaarden bij Start2Save en Start2Save4. Die spaarbeperkingen hebben ook een impact op de reële opbrengsten.

Impact op de spaaropbrengsten

Analyse: Door de maandelijkse beperkingen waar ING en KBC mee werken, duurt het even vooraleer je spaargeld optimaal kan renderen. We hebben berekend wat de impact daarvan is wanneer je op 1 januari (2024) start met sparen via Tempo Sparen van ING.

• Om te beginnen laten we ons licht schijnen over de basisrente. Vanaf volgende maand bedraagt die 0,75 procent. Die vergoeding wordt doorgaans uitbetaald bij de start van het nieuwe jaar. Om de opbrengsten te berekenen, kijken de banken naar hoelang je kapitaal gedurende het voorgaande jaar op je rekening stond. En daar knelt nu net het schoentje wanneer er met maandelijkse spaarlimieten wordt gewerkt.
  • Tijdens het eerste jaar, zal slechts de eerste storting van 500 euro volledig renderen. Op de daaropvolgende storting zal je slechts 11/12 van de basisrente krijgen, enzo verder.
  • Na een jaar sparen, ontvang je in totaal 24 euro aan interesten. Indien je hetzelfde spaarkapitaal (6.000 euro) bij de start van het jaar op de spaarrekening kon parkeren, zou je 45 euro aan interesten opstrijken.
  • Pas vanaf 2024 zal het kapitaal dat je in 2023 bijeen hebt gespaard volledig kunnen renderen.
• De impact van die maandelijkse spaarlimieten is nog groter op de getrouwheidspremie. Die vergoeding wordt pas uitbetaald als de deposito’s twaalf opeenvolgende maanden op de rekening staan. De banken betalen die premie doorgaans per kwartaal uit.
  • In het geval van ING betekent dat dat je na exact een jaar sparen pas op de eerste storting van 500 euro een premie van 1,5 procent zal ontvangen.
  • Op 1 januari (2025) zal die premie slechts 8 euro in het laatje gebracht hebben. Als je die 6.000 euro bij de start van het jaar op de rekening kon parkeren, zou je 90 euro aan interesten ontvangen.
  • In de daaropvolgende kwartalen zal je de premie-opbrengsten op de andere stortingen ontvangen. Maar je moet daardoor dus twee jaar na de eerste storting wachten om de volledige getrouwheidspremie op alle stortingen in 2023 te ontvangen.
• Als we de twee componenten van de rente optellen, zal je na één jaar sparen in totaal 32 euro ontvangen. Indien je die 6.000 euro bij de start van het jaar op de rekening kan parkeren, zou je na één jaar sparen al 135 euro krijgen. Dat is ruim een viervoud.
• Op dat vlak moet Tempo Sparen van ING de duimen leggen voor de spaarboekjes Fidelity Sparen van MeDirect en Vision + van Santander Consumer Bank. Er gelden geen spaarbeperkingen en die twee rekeningen brengen respectievelijk 2,3 en 2,25 procent op.

Opgelet: De bovenstaande berekeningen gelden ook voor de stortingen die je in de daaropvolgende jaren doet. Concreet moet je je kapitaal twee jaar laten staan als je de volledige opbrengsten wilt opstrijken.