Genoeg tijd nemen om je geld beter te beheren, kan werkelijk zijn vruchten afwerpen. Een goed beheer van je geldzaken kan je helpen om alert te blijven op rekeningen die betaald moeten worden en je zelfs aardig wat geld besparen per jaar. Deze extra besparingen kun je op hun beurt weer gebruiken om bijvoorbeeld eventuele schulden af ​​te betalen, pensioen mee op te bouwen of er een eerstvolgende vakantie of auto mee te financieren. Het beheren van je geld omvat echter meerdere aspecten, zoals het maken van een persoonlijke begroting, het gebruiken van deze begroting en geld opzij leggen.

Hoe maak je een begroting?

De eerste stap om de controle over je financiën weer goed in de hand te krijgen, begint met het maken van een begroting. Voor dit karwei dien je overigens wel de nodige tijd uit te trekken, maar dan heb je ook een geweldig hulpmiddel om snel te bepalen hoe je er op een bepaald moment financieel voor staat en hoe het is gesteld met de in- en uitgaande geldstromen. Het gros van alle mensen die werken met een begroting zijn van mening dat dit financieel hulpmiddel hen een zekere rust geeft. Ze weten immers hoeveel ze kunnen besteden met als gevolg dat ze zich ook meer tevreden voelen over hun leven in het algemeen.

Het maken van een begroting betekent dat je:

• minder kans hebt om met één of meerdere schulden te eindigen,
• minder kans hebt om overvallen te worden door onverwachte kosten,
• meer kans hebt op een goede kredietscore bij het CKP,
• meer kans hebt dat een aanvraag voor hypotheek of een andere lening wordt geaccepteerd,
• in staat bent om mogelijkheden te vinden waar je mee kunt besparen
• in een geweldige positie verkeerd om te sparen voor een vakantie, een nieuwe auto of een andere grote uitgave.

Wat je nodig hebt voor een begroting?

Om direct aan de slag te gaan met een persoonlijke begroting, zul je op de eerste plaats uit moeten vinden hoeveel geld je uitgeeft aan:

• huishoudelijke kosten,
• kosten voor voedingsmiddelen,
• financiële producten, zoals verzekeringen,
• geschenken voor familie en vrienden,
• reizen, zoals kosten voor vervoer,
• vrije tijd, zoals (vakantie-, sport- en uitgaanskosten.

Een geweldige manier om een begroting te maken is door een speciale app te gebruiken (die je gewoon via een zoekmachine op het internet kunt vinden). In een begroting verwerk je zoveel mogelijk informatie als je over je inkomsten en je uitgaven kunt vinden. Eerst ga je dus op zoek naar allerlei rekeningen, bankafschriften en andere specificaties en daarna kun je direct aan de slag met het maken van een begroting. Uiteraard hoef je je begroting niet ineens af te maken, mits je tussentijdse wijzigingen wel goed opslaat. Je kunt dan later weer verder gaan zodat deze forse klus niet als een blok aan je been gaat hangen.

Een alternatief, voor het gebruiken van een begrotingsapp, is het maken van een begroting met behulp van een spreadsheet, of zelfs het noteren in een ouderwets kasboekje. Vandaag de dag vind je ook steeds vaker gratis budgettering apps op de websites van banken en andere financiële instellingen. Je bent daardoor prima in staat om overal en altijd je begroting in te zien en te beheren. Een ander voordeel van het gebruik van een begrotingstool is dat je direct alle benodigde informatie bij de hand hebt van recente transacties en kosten.

Hoe krijg je je begroting weer op de rails?

Op het moment dat je meer geld uitgeeft dan er binnen is gekomen, dan zul je een manier moeten proberen te vinden om op bepaalde kosten te kunnen besparen. Dit is in de regel niet zo moeilijk als veel mensen aanvankelijk ve4rwachten. Besparen kun je namelijk al doen door thuis je lunch klaar te maken, in plaats van deze op je werk of onderweg te kopen, of door een lidmaatschap op te zeggen dat je niet meer gebruikt.

Je zou ook een dagboek bij kunnen met alle uitgaven en aankopen van een bepaalde maand. Indien je vrijwel al je aankopen betaalt met behulp van een bankkaart, dan is dit eveneens een handig hulpmiddel om alle uitgaven van een bepaalde maand in beeld te krijgen. In beide gevallen is het doel immers om erachter te komen waar je geld uiteindelijk naartoe gaat. Je zult verder al snel merken dat kleine veranderingen je een heleboel geld kunnen besparen.

Een paar voorbeelden die je kunnen helpen om extra geld te besparen zijn:

• Boodschappen doen aan de hand van een vooraf opgesteld lijstje (en je daar ook stipt aan houden natuurlijk). Zo voorkom je dat je impulsieve aankopen gaat doen en onnodig veel geld uit gaat geven, of zelfs geld besteed dat je helemaal niet kunt missen.
• Op een lege maag boodschappen gaan doen. Een lege maag zorgt er namelijk voor dat je sneller zin krijgt in lekkernijen. De kans op het doen van impulsieve aankopen zal hierdoor dan ook sterk toenemen.
• Door geen dure merkproducten meer te kopen, kun je al snel veel geld besparen. In de praktijk betaal je immers alleen meer geld voor het merklabel en niet per definitie voor een betere kwaliteit. In de regel zijn huismerken dan ook een prima alternatief dat bovendien veel minder geld uit je zak zal kloppen.
• Ook het kopen van tweedehands producten kan je doorgaans aardig wat besparingen opleveren. Niet alleen kleding, maar bijvoorbeeld ook huishoudelijke apparaten en auto’s zullen stukken goedkoper zijn als je deze tweedehands aanschaft.
• Een heleboel bedrijven bieden hun klanten allerlei kortingen en voordelen aan, bijvoorbeeld in de vorm van voordeelbonnen en opruimingsacties. Wanneer je ervoor zorgt dat je op de hoogte blijft van acties en aanbiedingen bij bedrijven waar je regelmatig zaken mee doet, kun je al snel veel euro’s besparen.
• Grootverpakkingen van allerlei producten zullen in de meeste gevallen ervoor zorgen dat de stukprijs aanzienlijk lager ligt, dan wanneer je hetzelfde product in een kleinere verpakking aan zou schaffen. Zeker producten die niet bederfelijk zijn, kun je dan ook prima inkopen als ze in grootverpakking voordeliger worden aangeboden. Eventueel schaf je samen met een familielid of een vriend een dergelijke grootverpakking aan en deel je zowel het product als de kosten.
• Elke euro kun je slecht één keer uitgeven en om die reden is het verstandig om, als je een grote aankoop wilt doen, eerst online de prijzen van meerdere aanbieders van het product met elkaar vergelijkt. In sommige gevallen kan dit je tientallen, of zelfs honderden, euro’s besparen.
• Als je op vakantie gaat, kan de prijs voor je verblijf een stuk lager uitvallen zodra je op een andere dag aankomt of vertrekt. Soms kan het verschuiven van je vakantie met slechts één dag je al een voordeel van tientallen euro’s opleveren. Ook een vakantie in het voor- of naseizoen zal in de regel voordeliger aan worden geboden en daar kun je eveneens gebruik van maken als je geld wilt besparen.
• Rood staan bij de bank en het hebben van een kredietkaartschuld zijn leenvormen die al erg duur te boek staan. Bij voorkeur mijd je deze dan ook en bespaar je jezelf een heleboel leenkosten. Als je toch geld moet lenen, dan kun je beter op zoek gaan naar een voordelige persoonlijke lening bij een bank, maar dan nog alleen als het echt niet anders kan want ook voor deze leningen zal een aanzienlijke rentevergoeding in rekening worden gebracht door de kredietverstrekker.

Het gehele gezin bij de begroting en besparingen betrekken

Op het moment dat alle leden van het gezin betrokken is bij het in stand houden van de begroting, dan zal de kans van slagen erg groot zijn. Om dit doel te bereiken doe je er verstandig aan om samen een plan te maken waar iedereen zich aan dient te houden. Ook kun je samen uitrekenen hoeveel zakgeld er beschikbaar zal zijn en welk deel elk gezinslid hiervan krijgt. Door duidelijke afspraken te maken en marges in te stellen, zal de begroting uiteindelijk kloppend gemaakt kunnen worden doordat ook elk afzonderlijk gezinslid bepaalde besparingen door kan voeren. Zodra één van de gezinsleden zich niet aan de begroting houdt, zal dat dan ook direct merkbaar zijn en zullen de anderen wellicht nog meer moeten gaan besparen om de begroting weer kloppend te krijgen.

Besparen op huishoudelijke rekeningen en de hypotheek

Voor een heleboel mensen zullen de huishoudelijke kosten een groot deel van alle uitgaven vormen. Het goede nieuws is echter dat het vrij simpel is om honderden euro’s te besparen op deze rekeningen alleen maar door de volgende tips en adviezen ter harte te nemen.

• Je kunt honderden, of zelfs duizenden, euro’s besparen door actief te zoeken naar een nieuwe hypotheek, of de oude hypothecaire lening, te herzien, en op die manier minder kosten te maken.
• Als je meerdere openstaande leningen hebt, dan kan het vaak voordeliger zijn als je deze oversluit in één lening waarvoor je minder leenkosten hoeft te betalen. Niet alleen zal je schuld dan uiteindelijk minder leenkosten met zich meebrengen, maar ook zul je maandelijks meer financiële speelruimte overhouden, of je schuld eerder afgelost hebben.
• Door flexibel te zijn, kun je bepaalde onvoorziene veranderingen in je leven eenvoudiger opvangen. Het leven is immers onvoorspelbaar en daardoor dien je ook de begroting en je uitgaven elke paar maanden opnieuw te beoordelen en aan te passen als dat nodig is.
• Indien je een loonsverhoging krijgt, dan betekent dit dat je in de regel meer kunt gaan sparen, of meer huishoudelijke rekeningen gaan betalen.
• Automatisch incasso van rekeningen kunnen je in een heleboel gevallen een zeker korting opleveren zodat je, als is het maar een gering bedrag per jaar, kunt besparen.

De aflossing van leningen en kredietkaartschulden

Als je leningen hebt lopen, of geld kredietkaart schulden op hebt gebouwd, dan is het in de regel erg zinvol om de schuld met de hoogste leenkosten als eerste af te betalen. Wanneer je je geldzaken duidelijk in beeld weet te krijgen, kun je je persoonlijke situatie ook eerder verbeteren. Schulden die je het beste als eerste af kunt lossen, omdat deze hoge leenkosten met zich meebrengen, zijn onder andere:

• klantenkaarten, die normaliter de hoogste rentekosten in rekening zullen brengen,
• kredietkaarten,
• persoonlijke leningen bij een bank, deze hebben normaal gesproken een lagere rente in vergelijking tot die van kredietkaarten.

Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat je de gemaakte afspraken ook daadwerkelijk na blijft komen. Dus zelfs als je je zinnen hebt gezet op de betaling van een andere schuld, dan dien je er ten minste voor te zorgen dat het minimum bedrag betaald wordt van een kredietkaartschuld en eveneens je maandelijkse afbetalingen van een lening worden voldaan.

Deskundige hulp zoeken bij schulden

Om je geldzaken op orde te krijgen en je persoonlijke begroting kloppend te krijgen, is het soms nodig om deskundige hulp te zoeken. Zeker als je financiële problemen hebt en/of als deze problemen ernstige vormen aan beginnen te nemen. Wanneer je bijvoorbeeld één of meerdere achterstanden op hebt gebouwd bij je kredietkaartschuld of op de aflossingen van een lening, dan is het accepteren van deskundige hulp vaak de enige manier om weer op het rechte pad te komen. In het bijzonder als je achterloopt met een zogenaamde ‘prioriteit schulden’ zoals de huur of hypotheek van je huis, schulden bij een energiemaatschappij, schulden bij de belastingdienst of openstaande gerechtelijke boetes, dan kan het advies van een financieel expert je doorgaans van groot nut zijn. Vandaag de dag kun je op verschillende plaatsen zelfs terecht voor gratis financieel advies als je te maken hebt met schulden.

Indien je het moeilijk vindt om een financieel deskundige in de arm te nemen, dan kun je ook een familielid of vriend die je vertrouwd om hulp vragen. Hij, of zij, kan je vast al een aardig eind op de juiste weg helpen en met een beetje geluk kun je dan zelfstandig je geldzaken verder probleemloos beheren. In andere gevallen kan deze bekende je helpen met het zoeken naar de juiste hulpverlener op financieel gebied. Door samen op een deskundige af te stappen, zal het nemen van deze drempel meestal immers minder hoog zijn.

Een doel bepalen waarvoor je wilt sparen

Sommige mensen vinden het moeilijk om gemotiveerd te gaan sparen, maar het is vaak veel gemakkelijker als je jezelf een bepaald doel hebt gesteld. Uiteraard dien je op de eerste plaats een ​​aantal dringende besparingen door te voeren en zo weer geld opzij te kunnen leggen voor gevallen van nood, zoals reparaties die uitgevoerd moeten worden en niet kunnen wachten totdat je weer over het benodigde geld beschikt. Ook als je een tijdje niet in staat bent om te werken, is het prettig als je hiervoor een buffer op hebt weten te bouwen.

Bij voorkeur streef je ernaar om een buffer te creëren die de kosten van drie maanden zonder problemen kan dekken. Dit geld dient dan direct tot je beschikking te staan, en dus voor langere tijd vastgezet te worden. Het is overigens heel normaal dat je niet meteen de volledige buffer bij elkaar kunt sparen, Het is echter wel cruciaal om de buffer als streefdoel aan te blijven houden. Bovendien is de beste manier om geld te besparen, steeds wat geld op een spaarrekening te storten.

Op het ogenblik dat je eenmaal een zekere buffer bijeen hebt gespaard, dan zou je een aantal spaardoelen op kunnen stellen, zoals:

• een keer zorgeloos op vakantie gaan en probleemloos alle rekeningen te kunnen voldoen nadat je weer thuis bent gekomen,
• geen geldzorgen hebben als je bijvoorbeeld zwangerschapsverlof of ouderschapsverlof op het genomen,
• het kopen van een auto zonder dat je een lening af hebt hoeven sluiten.

Zodra je spaargeld begint toe te nemen, kun je er een aantal dingen mee doen, zoals: meer geld reserveren voor je pensioen. Op die manier zul je later ook nog op een geweldige manier genieten van je oude dag en in staat zijn om een meer comfortabel leven te gaan leiden. Om een goed beeld te krijgen over de gemaakte vorderingen, kun je een investeringsplan opstellen aan de hand van de doelstellingen en termijnen die je jezelf gesteld hebt.

Overweldigd door schulden

Indien je overweldigd wordt door je schulden, dan zul je je daar in de regel erg oncomfortabel bij voelen. Over het algemeen is het dan ook de meest lastige stap om de eerste te zetten in de richting van het aflossen van hoge schulden. Veel mensen schamen zich bovendien voor het feit dat zij informele hulp kunnen krijgen bij het beheer van hun geldzaken.

Het is overigens heel normaal dat je je al snel overweldigd voelt als je weet dat je financieel niet stevig meer in je schoenen staat. In die situaties zul je bovendien snel geneigd zijn om je kop in het zand te steken en allerlei conformerende stukken gewoonweg te negeren. In de praktijk betekent dit vaak dat je je bankafschriften en betalingsverplichtingen naast je neerlegt en er liever niet aan denkt wat de gevolgen zullen zijn van het niet betalen van je schulden. Toch is het veel beter om je financiële problemen direct onder ogen te zien en op die manier proberen te voorkomen dat het van kwaad tot erger gaat.

Voor het weer op de rit krijgen van je geldzaken moet je in sommige gevallen dan ook eerst even diep ademhalen en alle genegeerde rekeningen en afschriften onder ogen durven zien. Wanneer je dit hebt gedaan, dan weet je in ieder geval waar je mee te dealen hebt en hoe je kunt werken aan een verbetering van de situatie. Alleen op die manier kun je namelijk voorkomen dat je in een negatieve spiraal terechtkomt en steeds meer financiële problemen ontwikkelt.

Wat zeker niet te doen

Wanneer je te maken hebt met schulden, en bovendien problemen hebt met de aflossing ervan, dan zul je wellicht geneigd zijn om steeds weer nieuwe leningen aan te gaan. Je hebt immers zo nu en dan ook nieuwe kleding of huishoudelijke apparaten nodig, terwijl je niet over voldoende financiële middelen beschikt om deze te betalen. Door echter steeds opnieuw schulden te maken, zal er nooit een einde komen aan je financiële problemen omdat je ook steeds weer met leenkosten te maken zult krijgen bovenop het af te betalen leenbedrag. Het zogenaamd schulden aflossen met schulden, werkt in de regel dan ook averechts. Bovendien zul je op een bepaald moment geen nieuwe lening meer af kunnen sluiten omdat je kredietscore bij het CKP gewoonweg te hoog op is gelopen. Het zal op dat ogenblik niet weer als verantwoord worden gezien als je nog meer geld gaat lenen.

Verder is het zeker niet aan te raden om, als je problemen hebt op financieel gebied, stug aan te blijven modderen en geen hulp van een ander in te schakelen als je er zelf geen raad meer mee weet. De reden waarom je deze hulp niet inschakelt, kan schaamte zijn, maar even goed door trots worden gevoed. Door echter deze gevoelens opzij te zetten, kun je niet alleen veel eerder, maar doorgaans ook veel gemakkelijker je geldzorgen oplossen en met opgeheven hoofd door het leven gaan. Je bent immers een mens, en mensen maken nu eenmaal fouten, ook als het hun persoonlijke geldzaken betreft.

Denk aan de dag van morgen

Diep van binnen weet eigenlijk iedereen wel dat je beter niet van dag tot dag kunt leven. Je ouders hebben je dit waarschijnlijk ook regelmatig verteld toen je jonger was. Toch zijn er vandaag de dag nog steeds een heleboel mensen die, zodra ze geld op hun bankrekening hebben staan, er eigenlijk maar op los leven en zich niet bekommeren over de tijd die nog komen gaat. Aan het einde van de maand hebben deze mensen dan ook vaak weinig, of zelfs helemaal geen, geld meer waardoor ze het behoorlijk moeilijk kunnen krijgen om rond te komen.

Door als een kip zonder kop direct al je geld uit te geven (vaak aan allerlei onbenullig zaken) zul je dan ook al snel voor vervelende situaties kunnen komen staan. Zo kun je dan onder andere:

• rekeningen niet meer betalen,
• geen boodschappen meer doen,
• aanmaningen en herinneringen van allerlei bedrijven en instellingen verwachten.