De Europese Centrale Bank (ECB) heeft in minder dan een jaar tijd maar liefst zeven keer het mes gezet in de beleidsrentes. Die renteverlagingen zetten de spaarrentes onder druk. Daar komt nog eens bij dat een Belgische wet bepaalt hoe hoog de spaarrente (op gereglementeerde spaarboekjes) mag zijn. Bij een ongewijzigd rentebeleid (of verdere versoepeling) mogen de banken maximaal een getrouwheidspremie van 1,5 procent uitbetalen aan hun spaarders.

Key takeaways

• Tenzij de ECB plots de rentes fors verhoogt, zullen de banken vanaf 1 juli een getrouwheidspremie van maximaal 1,5 procent mogen uitbetalen.
• Dat is een gevolg van een Belgische wetgeving voor gereglementeerde spaarboekjes.
• Er wordt deze keer maar één spaarboekje getroffen door die maatregel. Wie zijn geld op de Groeirekening van Argenta parkeert, ontvangt een getrouwheidspremie van 1,55 procent, en een basisrente van 1,2 procent.

Context: De ECB heeft de beleidsrentes sinds de zomer van 2024 al met 1,75 procentpunt verlaagd.

• Daardoor krijgen de banken onder meer een lagere vergoeding – 2,25 procent om precies te zijn – voor de overtollige spaardeposito’s die ze bij de monetaire instelling parkeren.
• Het is dan ook geen verrassing dat de banken voortdurend de spaartarieven naar beneden bijstellen. Denk onder meer aan de recente renteverlagingen door Beobank, Belfius en Santander.
  • De internetbank NIBC is overigens de jongste bank die het hakmes heeft bovengehaald. De financiële instelling heeft donderdag de rente op de Getrouwheidsrekening verlaagd van 2 naar 1,8 procent.

Impact rentebesluit op maximale getrouwheidspremie

In het nieuws: Als de centrale bank volgende maand het rentebeleid verder versoepelt, zullen waarschijnlijk nog meer banken snoeien in de spaartarieven. Daar komt nog eens bij dat een wet hen zal dwingen om de getrouwheidspremie te plafonneren op 1,5 procent. Het gaat hier specifiek om de gereglementeerde spaarrekeningen.

• Het merendeel van de Belgische rekeningen zijn gereglementeerd. Dat betekent dat je op de eerste 1.020 euro aan interesten (inkomstenjaar 2024) geen belastingen moet betalen. Zodra je geld meer rendeert, int de fiscus op alles boven dat plafondbedrag een roerende voorheffing van 15 procent. Dat is een gunsttarief, want normaal stroomt er 30 procent van de kapitaalopbrengsten naar de staatskas.
• De gereglementeerde spaarrekeningen moeten wel aan enkele voorwaarden voldaan. Zo moet het totaalrendement bestaan uit een getrouwheidspremie en basisrente.
  • De wettelijke regels bepalen dat de maximale basisrente niet meer mag bedragen dan 3 procent als de herfinancieringsrente van de ECB – het tarief dat de centrale bank aan de commerciële banken aanrekent als die leningen voor een week bij haar opnemen – onder dat niveau duikt. Als de rente hoger ligt, mogen de banken het spaartarief optrekken tot maximaal dat niveau.
  • De getrouwheidspremie mag dan weer niet meer bedragen dan de helft van de maximaal toegelaten basisrente.
• De overheid bekijkt twee keer per jaar – op 1 januari en 1 juli – hoe hoog de financieringsrente. Die bedroeg in december 3,4 procent. Dat betekent dus dat de basisrente sindsdien maximaal 3,4 procent mag bedragen, en de getrouwheidspremie 1,7 procent.
  • De Tijd laat weten dat er op 1 juli een nieuwe aanpassing dreigt. De herfinancieringsrente bedraagt momenteel namelijk 2,40 procent. Kans is klein dat de bestuursleden van de ECB op de volgende rentevergadering, die plaatsvindt op 4 en 5 juni, die rente zullen verhogen. Meer zelfs, economen verwachten dat ze verder het mes zullen zetten in de rentes.
  • Dat betekent dat de maximale basisrente op 1 juli wellicht op 3 procent zal uitkomen, en de maximale getrouwheidspremie op 1,50 procent.

Minimale impact

Opgemerkt: Bijna geen enkel spaarboekje wordt getroffen door die wijziging, leert de vergelijking van Spaargids.be ons. Bij de vorige aanpassing werden meerdere financiële instellingen gedwongen om te sleutelen aan de spaartarieven.

• Ons land telt momenteel één spaarrekening die gepaard gaat met een getrouwheidspremie die hoger ligt dan 1,5 procent. Wie zijn geld op de Groeirekening van Argenta parkeert, ontvangt een getrouwheidspremie van 1,55 procent, en een basisrente van 1,2 procent. Je kunt via die weg maximaal 500 euro per maand opzijzetten.
• Argenta geeft alvast aan dat het zich in voorkomend geval zal schikken naar de wettelijke regels en de nodige aanpassingen zal doen. “Maar op dit moment zijn nog geen wijzigingen voorzien”, klinkt het.

Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Niels Saelens, een journalist met een passie voor financiën, volgt alles op de voet op. Via deze link kan je je inschrijven op zijn dagelijkse nieuwsbrief.