Veel hoogrentende spaarboekjes zijn op maat gemaakt van spaarders die maandelijks wat geld opzij willen zetten. Maar wat als je de mogelijkheid hebt om in één klap een aanzienlijk bedrag te parkeren op een spaarrekening. Is het dan wel een goed idee om te kiezen voor een formule met maandelijkse spaarlimieten, ondanks het hogere rendement op papier?
Context: België telt vandaag vier spaarboekjes die gepaard gaan met een rente van minstens 3 procent.
- Drie van die formules – Ritme-Spaarrekening van VDK (3,15% spaarrente), Tempo Sparen van ING (3% spaarrente) en Groeirekening van Argenta (3% spaarrente) – leggen spaarlimieten op. De drie genoemde rekeningen laten je maximaal 500 euro per maand sparen. Dergelijke spaarboekjes worden ook wel spaarabonnementen genoemd.
- Daarnaast behoort de rekening Vision Max van Santander met een rente van 3 procent tot meest rendabele spaarrekeningen van ons land.
- De nichespeler hanteert weliswaar een andere beperking. Zo ontvang je enkel een spaarvergoeding van 3 procent als je tussen 125.000 en 300.000 euro spaart. In alle andere gevallen daalt de rente tot 1,85 procent.
Gespreid sparen
Duiding: Banken mikken met de zogenaamde spaarabonnementen op spaarders die elke maand een deel van hun inkomen opzij willen zetten. De formules zijn weliswaar minder geschikt als je een groter bedrag wil overhevelen naar zo’n rekening. Door de gespreide stortingen ligt het reële rendement lager dan het geafficheerde rendement. Hoe komt dat?
- Als je je geld in één keer op een rekening kunt parkeren, kan dat kapitaal onmiddellijk renderen. Bij gespreide stortingen, bouw je ook een rendement op, maar dat proces verloopt veel trager. Dat komt door de manier waarop de rente wordt berekend. Die bestaat doorgaans uit een basisrente en getrouwheidspremie.
- De basisrente wordt berekend op basis van hoelang je geld gedurende een jaar op de rekening staat. Als je op 1 januari start met sparen, ontvang je een jaar later de volledige basisrente. Bij de spaarabonnementen is dat enkel het geval bij de eerste storting. De stortingen in de overige elf maanden brengen minder geld in het laatje, omdat die nog geen volledig jaar kunnen renderen.
- De getrouwheidspremie ontvang je pas wanneer je spaarkapitaal twaalf opeenvolgende maanden kan renderen. Als je op 1 januari start met sparen, ontvang je een jaar later de premie voor de storting op die dag. De premie wordt doorgaans uitbetaald in het kwartaal volgend op de maand van de stortingen. Stortingen in februari en de andere maanden leveren pas op een later tijdstip een getrouwheidspremie op.
Een groot rendementsverschil
Voorbeeld: We hebben berekend hoe groot het rendementsverschil is tussen gespreid sparen en direct sparen voor iemand die 12.000 euro opzij kan zetten. In ons fictief voorbeeld gaan we uit van een gewoon spaarboekje en spaarabonnement met elk een rente van 3 procent. Het spaarabonnement laat je maximaal 500 euro per maand sparen, waardoor het twee jaar duurt voordat je je volledige spaarkapitaal kunt overhevelen.
- Als je op 1 januari 10.000 euro op een gewoon spaarboekje (met een rente van 3% parkeert), ontvang je na twee jaar sparen een spaarvergoeding van 609 euro.
- Als twee jaar lang elke maand 500 euro spaart, krijg je in totaal 377 euro aan interesten. Dat is bijna 40 procent minder dan wanneer je al je geld in één keer kunt storten. In dit voorbeeld kan de 12.000 euro die je hebt gespaard in de daaropvolgende jaren wel optimaal renderen.