De grootbank Belfius lanceert deze week een woonlening met een beschermde variabele rentevoet. “Dat betekent dat het prijskaartje van de lening zakt als de marktrente daalt, maar nooit boven de rentevoet springt die onderhandeld werd bij de ondertekening van het krediet”, verduidelijkt Pieter Falepin, Hoofd Marketing & Sales Retail bij Belfius.

Key takeaways

• Belfius lanceert een woonlening met een beschermde variabele rentevoet.
• Bij zo’n lening kan de rentevoet nooit boven het starttarief stijgen, maar kan die wel dalen als de marktrente dat doet.
• Op dit moment biedt de banken twee zulke formules aan. Bij de een wordt de rente om de drie jaar herzien en bij de ander gebeurt dat vijfjaarlijks.

Context: Het prijskaartje van een hypothecair krediet is de voorbije jaren fors gestegen.

• Vijf jaar geleden, toen de Europese Centrale Bank (ECB) nog een soepel geldbeleid voerde, bedroeg de rente voor een woonlening op 25 jaar waarbij je meer dan 80 procent van het aankoopbedrag leent 1,9 procent, leert de rentebarometer van Immotheker. Vandaag bedraagt dat tarief 3,14 procent. Op het hoogtepunt in 2023 was dat zelfs iets meer dan 4 procent.
• Door de hogere rente hebben meer mensen moeite om een woonlening af te sluiten. Verschillende banken hebben intussen maatregelen genomen zodat het iets makkelijker is om zo’n lening te krijgen. Denk bijvoorbeeld aan de comeback van het krediet met een looptijd van dertig jaar.

Variabele woonlening waarbij rente niet kan stijgen boven het starttarief

In het nieuws: Belfius gaat nu een stapje verder en lanceert een nieuwe kredietformule voor wie de aankoop van woning wil financieren.

• Het gaat hier om een woonlening met een beschermde variabele rentevoet. “Het principe is eenvoudig: de maximale rentestijging is steeds gelijk aan 0”, aldus Falepin. “Dat betekent dat de rentevoet in de praktijk nooit kan stijgen boven de rentevoet die onderhandeld werd bij de ondertekening van het krediet. Deze formule combineert dus de voordelen van een vaste rentevoet en een variabele rentevoet. De kredietnemer is beschermd tegen rentestijgingen én geniet van een lagere rentevoet bij een rentedaling.”
  • Bij de start van het contract wordt een CAP afgesproken. Die bepaalt hoe fors de rentevoet kan dalen. Bij een CAP2 is dat bijvoorbeeld maximaal 2 procentpunten.
• De topman van Belfius voegt eraan toe dat je net zoals bij de andere kredietformules kunt genieten van kortingen als je bijvoorbeeld een brandverzekering afsluit bij Belfius.
• Op dit moment biedt de bank twee zulke formules aan. Bij de een wordt de rente om de drie jaar herzien en bij de ander gebeurt dat vijfjaarlijks.
• De rentevoet van zo’n krediet ligt bij de start van het contract wel hoger dan bij een vaste formule. “Hoeveel meer je betaalt, is onder meer afhankelijk van de looptijd. We proberen het prijsverschil tussen een beschermde variabele rentevoet en vaste rentevoet zo klein mogelijk te houden”, verduidelijkt Falepin.
• Kredietnemers moeten zich ook geen zorgen maken over extra kosten als het tarief wijzigt. “Hetzelfde principe geldt als bij een gewone variabele lening. De tariefwijzigingen maken deel uit van het contract dat we afsluiten met de klant”, zegt Falepin. Wanneer je wilt sleutelen aan de voorwaarden van een vaste lening moet je wel rekening houden met extra kosten, waaronder de dossierkosten.

Hoe groot kan de impact zijn?

Details: De impact op de rentelasten is afhankelijk van hoe de rentevoet evolueert. Belfius geeft meer duiding met enkele voorbeelden. De grootbank gaat daarbij telkens uit van een krediet ten belope van 200.000 euro met een looptijd van 25 jaar. De rente kan maximaal met 2 procent zakken en wordt om de vijf jaar herzien. Het tarief uit dat voorbeeld bedraagt 3,1 procent, wat tien basispunten meer is dan een vaste woonlening voor hetzelfde krediet (200.000 euro gespreid over 25 jaar).

• Wie voor een vaste woonlening kiest, betaalt in dat geval 944,22 euro per maand, waardoor de totale rentelasten uitkomen op 83.266,58 euro.
• Indien je voor een krediet met een beschermde variabele rentevoet kiest, komt de maandelijkse aflossing in het slechtste geval, wanneer de rentevoet dus de volledig looptijd blijft steken op 3,1 procent, uit op 954,39 euro. In deze situatie heb je de bank uiteindelijk 86.316,04 euro aan interesten betaald. Dat is 3.049,46 euro meer dan wanneer je voor een vaste formule kiest.
• In het beste geval daalt de rente na vijf jaar meteen met 2 procentpunten tot 2,1 procent. Tijdens de eerste vijf jaar los je dan 954,39 euro af, gevolgd door maandelijkse aflossingen van 793,11 in de daaropvolgende twintig jaar. Op het einde van de rit strijkt de kredietgever 47.609,18 euro aan interesten op. Dat resulteert in een besparing van 35.657,4 euro.
  • “De kans dat dat gebeurt, is weliswaar relatief klein”, merkt Falepin op.
• De bank schuift ook een scenario naar voren waarbij na vijf en tien jaar de rente telkens met 1 procentpunt zakt, gevolgd door twee stijgingen met 1 procentpunt in het daaropvolgende decennium. In dat geval lopen de totale interesten op tot 61.623,63 euro, wat 21.642,95 euro goedkoper is dan wanneer je voor een vaste lening zou kiezen.
  • Falepin benadrukt wel dat het om hypothetische scenario’s gaat. “Het is moeilijk te voorspellen hoe de rente verder gaat evolueren. Maar de kredietnemer in dit voorbeeld heeft de garantie dat die nooit boven de 3,1 procent zal springen”, klinkt het.

Wil je op de hoogte blijven van alles wat er zich afspeelt in de financiële wereld? Niels Saelens, een journalist met een passie voor financiën, volgt alles op de voet op. Via deze link kan je je inschrijven op zijn dagelijkse nieuwsbrief.