Startersgids: Geld lenen 2019

 

In sommige gevallen kan geldnood je min of meer dwingen om geld te gaan lenen. Veel mensen vragen zich tegenwoordig echter vaak af of het afsluiten van een lening of krediet wel zo verstandig is als veel kredietverstrekkers ons willen laten geloven. Voordat je definitief besluit om geld te gaan lenen, dien je dan ook eerst alle voor- en nadelen goed tegen elkaar af te zetten. Geld lenen kost nu eenmaal altijd meer geld dan het je uiteindelijk oplevert.

Waar kan ik geld lenen?

Schermafbeelding 2016-06-22 om 17.11.08Vandaag de dag kun je niet alleen meer bij je eigen bank terecht als je een lening af wilt sluiten. Er zijn namelijk steeds meer bonafide en malafide personen en instellingen die bereid zijn om je een bepaalde geldsom uit te lenen. Uiteraard doet geen enkele kredietverstrekker dit kosteloos en zul je altijd rekening moeten houden met een bepaalde rentevergoeding die je naast het geleende geld moet afrekenen.

Indien je een lening aan wilt gaan kun je je zoektocht naar een, betrouwbare en voordelige, lening starten op het internet. Het enige dat je hiervoor hoeft te doen in de juiste zoekterm in te geven in een online zoekmachine. Al snel zul je dan bedolven worden onder allerlei aanbieders van leningen en kredieten die allemaal proberen om je juist voor hun product te laten kiezen. Hierdoor zou je bijna door de bomen het bos niet meer zien. Gelukkig kun je de online zoekmachines gebruiken om de betrouwbaarheid van een kredietverstrekker te checken door alleen de naam in te geven. Klantbeoordelingen en reviews zullen je namelijk een stuk wijzer maken dan de fraaie reclamepraatjes van een kredietverstrekker zelf.

Natuurlijk kun je financiële instelling ook persoonlijk- of per telefoon benaderen om informatie in te winnen over de producten die zij aanbieden. Dit proces zal in de praktijk echter veel tijdrovender blijken te zijn. Zeker als je snel geld in handen wilt hebben, kun je dan ook beter online op zoek gaan naar een geschikte aanbieder van een lening.

Vergelijken, vergelijken en nog een vergelijken

Zodra je aantal betrouwbare kredietverstrekkers hebt gevonden, kun je verder gaan met de volgende stap: het vergelijken van de verschillende leenvormen, hun tarieven en voorwaarden. Deze kunnen namelijk niet alleen per leenvorm, maar ook per aanbieder behoorlijk uiteenlopen.

Door het aanvragen van offertes, bij voorkeur bij meerdere kredietaanbieders, kun je een goed beeld krijgen van de voorwaarden en tarieven die op dat moment gelden voor een bepaalde leenvorm. Een groot aantal financiële instellingen bieden hun potentiële klanten de mogelijkheid om online een offerteaanvraag te doen. Je hoeft hiervoor enkel de gevraagde persoonlijke- en financiële gegevens in te voeren om binnen een paar minuten een offerte in handen te hebben.

Maar ook steeds meer kredietverstrekkers die online leningen en kredieten aanbieden, geven je de mogelijkheid om voor elke leenvorm een zogenaamde online simulatie uit te voeren. Voor een dergelijke simulatie worden doorgaans dezelfde gegevens gevraagd als bij de aanvraag van een offerte en ook nu weet je in een korte tijd waar je aan toe bent als je een bepaalde lening aangaat. Het vinden van de meest voordelige lening zal op die manier een stuk eenvoudiger, en waarschijnlijk ook minder tijdrovend, worden.

De financiële situatie in Europa

Schermafbeelding 2016-06-22 om 17.11.00De Europese Centrale Bank (ECB) verkeert in zwaar weer omdat de ingestelde maatregelen niet het gewenste effect op hebben geleverd. De ECB heeft voor de banken in Europa aanzienlijk grotere geldbedragen vrijgemaakt, maar desondanks wil de economie nog altijd niet voldoende groeien. Om die reden zijn er nog forsere maatregelen afgekondigd, zoals:

  • banken kosteloze leningen aanbieden,
  • sparen zal duurder worden met als gevolg dat banken bijna verplicht worden om het geld uit te geven,
  • de gemiddelde rente zal een daling in gaan zetten.

De Europese banken kunnen kosteloos geld lenen van de ECB en wellicht dat er zelfs geld toe gegeven zal worden als er een lening bij de ECB af wordt gesloten om op hun beurt particuliere partijen geld te kunnen lenen. Op het ogenblik dat de banken in Europa geld willen onderbrengen bij de ECB, zullen zij echter wel een rente dienen te voldoen van 0,4 procent. Dit rentepercentage is dus 0,1 procent verhoogd ten opzichte van eerdere jaren. De banken zullen dus geld moeten betalen om te mogen sparen, terwijl ze juist geld zullen ontvangen als ze een lening aangaan.

De economie groei wil niet vlotten en de geldontwaarding (inflatie) gaat de verkeerde kant op. Om die reden zullen consumenten gestimuleerd worden om hun geld meer te laten rollen. Dat is echter aanzienlijk simpeler gezegd dan gedaan. Een consument is namelijk in tijden van crisis eerder geneigd om geld op te gaan potten, zelfs op momenten dat dit geen rente meer opbrengt. Vandaag de dag kan er echter een duidelijkere reden aan worden gewezen die kan verklaren waarom consumenten niet langer bij een bank een lening aan wil gaan.

De banken in Europa zijn immers minder snel geneigd om leningen te verstrekken aan consumenten. Hoewel zij zelf wellicht kosteloos geld kunnen lenen bij de ECB indien ze hiermee consumenten leningen verstrekken, speelt er nog een ander probleem. Op iedere euro die door de banken uit worden geleend, dient namelijk circa 5 eurocent in kas te worden gehouden. Dit geld zal als dekking dienen voor uitgaven die zijn gedaan. De kas van de banken zal helaas minder eenvoudig worden gevuld.

Bovendien zal ook de druk op de rentes voor de banken nog een reden zijn om nog minder snel een lening te verstrekken. Consumenten zullen om die reden dan ook de voorkeur geven aan het betalen van wat meer rente en hun lening aangaan bij andere financiële instellingen die zich toe hebben gelegd op de kredietverstrekking.

Is het verstandig om nu geld te lenen?

Geld lenen kost dus doorgaans een heleboel geld en de meeste mensen zullen ook goed nadenken voordat ze besluiten om een lening aan te gaan. Alleen op momenten dat je echt niet anders kunt, of als je alleen met een lening een eigen woning kunt financieren, wordt tegenwoordig nog een lening overwogen. In vrijwel alle gevallen zullen potentiële kredietnemers op een verantwoorde en verstandige manier geld willen lenen.

Alleen een lening als het niet anders kan

Door een lening aan te gaan, verplicht je jezelf ook tot de betaling van rente. Het geld waarmee je deze rente betaalt, zal echter ergens vandaan moeten komen en in de meeste gevallen betekent dat, dat je ervoor moet werken. Om die reden zul je elke dag opnieuw aan je lening herinnerd worden. Pas wanneer de lening volledig af is betaald, wat soms jaren kan duren, zul je van deze last verlost zijn. Indien je dan echter terugblikt, zul je wellicht verbaasd zijn over de hoeveelheid geld die je aan rente hebt voldaan. Bij een groot aantal lange leningen betaal je bijvoorbeeld de leensom letterlijk dubbel terug. In extreme gevallen kan dit zelfs nog erger zijn en lopen de leenkosten nog hoger op. Verantwoord lenen is dus het advies en dan nog alleen maar als er echt geen andere optie meer over blijft.

Vergelijk verschillende rentetarieven

Schermafbeelding 2016-06-22 om 17.10.51Vandaag de dag kun je het internet prima als hulpmiddel gebruiken om de verschillende rentes te vergelijken. Op het ogenblik dat je in een online zoekmachine op zoek gaat naar ‘rente vergelijken’ zul je op talloze vergelijkingswebsites terecht kunnen komen met rentetarieven van uiteenlopende leningen en kredieten. Bij het vergelijken van deze rentetarieven dien je je echter niet te laten misleiden door de aanbiedingen en dus alleen uit te gaan van de werkelijke rentes. Leningen waar je bijvoorbeeld het eerste jaar slechts een deel van de rente hoeft te betalen, geven je immers een vertekent beeld van de uiteindelijke kosten van de betreffende lening.

Wees altijd alert op vergelijkingssites

Online zijn talloze websites waarop de rentetarieven voor leningen en kredieten worden vergeleken. Deze websites doen zich allemaal voor als onafhankelijk en objectief, Ze raden je dan ook dikwijls alleen leningen en kredieten aan van bepaalde financiële instellingen. Niet vreemd want een groot aantal van dergelijke vergelijkingswebsites worden gerund door affiliates. Deze affiliates worden betaald door kredietverstrekkers in de vorm van commissie voor het aanbevelen van hun producten. Op die manier loop je dus het risico dat je niet de meest gunstige lening afsluit, maar eerder geld leent bij een kredietverstrekker die de beheerder van de website het meest betaalt.

Een lange vaste rente

Je gaat een lening aan omdat je zelf (tijdelijk) niet over voldoende financiële middelen beschikt. Om die reden is geld lenen dan ook altijd risicovol. Gelukkig kun je dit risico zo veel mogelijk beperken door niet voor een kortlopende variabele rente te kiezen. De rente is de afgelopen tijd namelijk voortdurend in beweging en zeer laag. Als je voor een lening met een kortlopende of variabele rente afsluit, dan loop je het risico dat de rente over enige tijd weer aanzienlijk zal stijgen. Door het aanpassen van de variabele rente kun je dan fors in de problemen komen. De kredietcrisis is het gevolg van het plotseling sterk stijgen van de rente. Je kunt dan ook beter kiezen voor meer zekerheid en gaan voor een lening met een vaste en langlopende rente.

Sluit bij voorkeur geen lening af via een tussenpersoon

Tussenpersonen, zowel die van financiële instellingen als van verzekeraars, willen je graag laten geloven dat je via hen kunt profiteren van de meest gunstige aanbiedingen en tarieven. Volgens hun verkooppraatjes ben je bij hen altijd voordeliger uit en kun je het meest voordelig geld lenen. In een groot aantal gevallen is niets echter minder waar. Deze tussenpersonen krijgen immers goed betaald voor de leningen die ze aan hebben gebracht. Dat geld komt echter niet uit de lucht vallen, maar zal door kredietnemers worden afgerekend. Om die reden is het zaak je niet te laten verleiden door de gladde praatjes van tussenpersonen. De kredietverstrekkers die niet werken met tussenpersonen kunnen je bovendien vaak nog voordeligere rentetarieven bieden. Hier hoeven namelijk geen tussenpersonen betaald te worden en kunnen de kosten een stuk lager blijven.

De meeste tussenpersonen zijn overigens, net zoals een heleboel vergelijkingssites, minder objectief dan je aanvankelijk zou verwachten. De ene kredietverstrekker geeft hen immers een hogere commissie dan de ander. Er zijn dus tal van tussenpersonen die er alles aan zullen doen om je een lening van de best betalende bank aan te praten. Van deze kredietverstrekker ontvangen ze dan immers een leuk bedrag aan commissie.

Leen bij voorkeur geen geld van bekenden

Schermafbeelding 2016-06-22 om 17.10.45Geld lenen van familie of vrienden kan dan wellicht goedkoop zijn, maar in een heleboel gevallen levert juist een dergelijke lening veel problemen, wantrouwen en zelfs ruzie op. Een lening aangaan is namelijk een zakelijke aangelegenheid en dus kun je deze beter afsluiten bij iemand waar je een zakelijke band mee hebt, zoals een bank of een andere financiële instelling die zich toe heeft gelegd op het verstrekken van leningen en kredieten.

Voordeel op de lening door onderhandelen

Niet iedereen die geld wil lenen, zal het even normaal vinden, maar door goed te onderhandelen over een lening kun je behoorlijk wat leenkosten besparen. Kredietverstrekkers verkopen immers ook het liefst zo veel mogelijk producten en als hun zaken minder goed lopen, dan willen ze elke potentiële klant over de streep trekken. Je hebt dan ook een redelijke kans om een korting te bedingen. Zeker wanneer je een forse lening aan wilt gaan, kan een schijnbaar kleine rentedaling al een flinke verlaging van de uiteindelijke leenkosten betekenen. Bij de aanvraag van een lening heb je niets te verliezen dus kun je zonder schroom om een korting vragen. Wanneer een kredietverstrekker hierin meegaat, is dat alleen maar een mooie meevaller die je zo in je zak kunt steken.

Wantrouw onbegrijpelijke leenvoorwaarden

In principe kun je een lening beschouwen als een ongewoon eenvoudig product. Een kredietverstrekker wil je immers geld lenen en dat dien je uiteindelijk, samen met een bepaalde rente, weer terugbetalen. Op het ogenblik echter dat je de leenvoorwaarden niet begrijpt dan hoef je jezelf geen verwijten te maken. De betreffende kredietverstrekker doet dan wellicht een poging om, door een heleboel ingewikkelde taal te gebruiken, te verbergen dat de lening aanzienlijk minder gunstig uit zal vallen. Onbegrijpelijke termen in de leenovereenkomst hoef je dus nooit te accepteren. Sterker nog je kunt van de kredietverstrekker eisen dat je duidelijke uitleg krijgt. Een kredietverstrekker die geen klare taal wil spreken, kun je beter vermijden en direct op zoek gaan naar een andere die wel op een begrijpelijke manier uit wil leggen wat bepaalde termen en jargon inhoudt.

Oversluiten van een lening

Schermafbeelding 2016-06-22 om 17.10.39Zodra je bij een andere kredietaanbieder tegen voordeligere tarieven geld kunt lenen, moet je direct in actie komen en de oude lening oversluiten. Veel mensen schromen dit echter omdat de medewerker van de bank altijd zo vriendelijk en behulpzaam voor hen is. Toch zul je, als kredietnemer, altijd degene zijn die de rekening moet gaan betalen. Hoe lager de rente van een lening is, hoe meer voordeel het voor je op zal leveren. In tegenstelling tot de spaarrentes, die de laatste jaren flink zijn gedaald, zijn de rentes over leningen en kredieten aanzienlijk minder snel naar beneden gegaan.

Dit wil overigens niet zeggen dat de rente op een heleboel leningen een stuk lager is dan enkele jaren terug. Zodra je dus de kans krijgt om je lening over te sluiten met behulp van een veel voordeligere variant dan moet je altijd doen. Uiteraard moet je wel eerst de eventuele boetebepalingen van je oude lening goed doornemen en er zeker van zijn dat je ook echt voordeel hiervan zult hebben.

Leen geen geld om de rente van een andere lening te betalen.

Over elke lening moet je een bepaalde rente betalen als vergoeding voor het beschikbaar stellen van het geld en het risico dat de kredietverstrekker hiermee heeft gelopen. Toch is het onverstandig om geld te gaan lenen waarmee je de rente van een andere lening kunt voldoen. Op deze manier kom je namelijk al snel in een vicieuze cirkel terecht en dat zal je gemakkelijk van de regen in de drup kunnen zetten. Over de laatste lening moet immers ook weer rente worden betaald en dat moet wederom ergens vandaag komen.

Wat gebeurt er na een leenaanvraag?

Als je een betrouwbare kredietverstrekker hebt gevonden, die ook nog eens de perfecte lening voor je aan kan bieden, dan is het tijd geworden om de leenaanvraag definitief in te dienen. In het verleden betekende het aanvragen van een lening het invullen van een boekwerk met papieren en het kopiëren van allerlei bewijsstukken die je verhaal konden onderbouwen. Uiteindelijk diende je dan dit enorme pakket naar de verzekeraar op te sturen en hopen dat je snel goed nieuws retour zou krijgen.

Net zoals in het verleden wil een kredietverstrekker nog altijd een heleboel van je weten en moet je alles wat je doorgeeft ook kunnen staven. Het verschil met vroeger is echter dat je geen stapels papieren meer in handen hoeft te hebben. De volledige aanvraag van een lening kun je tegenwoordig namelijk digitaal regelen. De aanvraag van de lening kan dus, samen met alle bewijsstukken, via e-mail of het internet worden verzonden naar de kredietverstrekker. Dit bespaart je niet alleen een heleboel moeite, maar vooral ook tijd en kosten. Voor de aanvraag van een lening hoef je momenteel zelfs de deur niet meer uit.

Toetsing bij het CKP

Schermafbeelding 2016-06-22 om 17.10.26Wat niet veranderd is als je een lening aan wilt vragen, is dat de kredietverstrekker wil beoordelen of je wel in staat bent om het geleende geld ook daadwerkelijk terug te betalen volgens de voorwaarden en tarieven die in het leencontract opgenomen zijn. Om die reden zal de kredietverstrekker een interne beoordeling uitvoeren, maar in de meeste gevallen ook een toetsing doen bij het CKP. Het CKP (of voluit de Centrale voor Kredieten aan Particulieren) is onderdeel van de Nationale Bank van België en registreert niet alleen wanbetalingen en betalingsachterstanden, maar ook alle leningen en kredieten die af zijn gesloten. Alleen lening van minder dan 1000 euro of een kortere looptijd dan drie maanden hoeven niet getoetst te worden bij het CKP. Een toetsing bij het CKP neemt doorgaans behoorlijk wat tijd in beslag en daar kom je dus vaak niet onderuit als je geld wilt lenen.

Verantwoord geld lenen

Geld lenen is iets dat je niet elke dag doet, en waar je dus meestal ook niet veel ervaring mee hebt. Om die reden is het dan ook van groot belang dat je weet waar je mee bezig bent. Door verantwoord geld te lenen voorkom je namelijk dat je later in de (financiële) problemen zult belanden. Door bijvoorbeeld te veel geld te lenen, kun je later wellicht je schuld niet meer terugbetalen, of kom je in de problemen als er andere rekeningen zijn blijven liggen. Je doet er dan ook verstandig aan om:

  • tegen de meest gunstige rente geld te lenen,
  • niet meer te lenen dan echt nodig is,
  • de looptijd van een lening niet onnodig lang of kort te maken,
  • je terugbetalingscapaciteit vooraf goed te berekenen,
  • alleen geld te lenen als het echt niet anders kan,
  • geen schuld met een nieuwe schuld af te lossen.

Om zowel de kredietverstrekker als de kredietnemer in bescherming te nemen tegen onverantwoord leengedrag zijn de registers van het CKP in het leven geroepen. Een kredietverstrekker geeft informatie door over:

  • alle afgesloten leningen en kredieten,
  • betalingsachterstanden,

Bij een aanvraag voor een lening zijn kredietaanbieders vaak wettelijk verplicht om een toetsing bij het CKP uit te voeren. Zo kunnen zij dus gemakkelijk beoordelen of het verantwoord is om iemand een lening te verstrekken. Het CKP beschermt op die manier dus ook degene die de aanvraag voor een lening heeft gedaan tegen het maken van te veel schulden, en dus een heleboel (financiële) problemen achteraf. Zodra gemaakte schulden weer af zijn gelost, zullen deze (na een wettelijk vastgestelde periode) weer uit de registers van het CKP verwijderd en kun je zonder problemen weer geld lenen als dat nodig mocht zijn

Meer
Markten
Mijn Volglijst
Markten
BEL20